Đoạn Video
Ảnh
Vu Thuy Tien
Thành viên nổi tiếng
"Tôi định vay ngân hàng 3 tỷ đồng để mua nhà. Mỗi tháng sẽ phải trả bao nhiêu tiền, liệu thu nhập của hai vợ chồng có đủ hay không?" Đây là câu hỏi được rất nhiều người đặt ra khi giá nhà vẫn cao, còn khoản tích lũy chỉ đủ khoảng 40 đến 50% giá trị căn hộ.
Thực tế nhiều người thường chỉ nhìn vào mức lãi suất được quảng cáo là 7% hay 8% một năm mà quên rằng khoản vay mua nhà thường kéo dài đến 20 năm hoặc hơn. Điều quan trọng không phải lãi suất bao nhiêu, mà là mỗi tháng gia đình sẽ phải dành ra bao nhiêu tiền để trả ngân hàng.
Nếu vay 3 tỷ đồng với lãi suất ưu đãi khoảng 8% một năm như mặt bằng hiện nay, riêng tiền lãi trong tháng đầu tiên đã vào khoảng 20 triệu đồng. Nếu được hưởng mức ưu đãi thấp hơn, khoảng 7% một năm, tiền lãi cũng xấp xỉ 17,5 triệu đồng. Ngược lại, với những khoản vay đã hết thời gian ưu đãi và chuyển sang lãi suất thả nổi khoảng 12 đến 15% một năm, số tiền lãi hàng tháng có thể tăng lên 30 đến 37,5 triệu đồng.
Tuy nhiên, người vay không chỉ trả lãi mà còn phải trả cả tiền gốc. Giả sử khoản vay kéo dài 20 năm và trả gốc đều hàng tháng, số tiền gốc phải thanh toán là khoảng 12,5 triệu đồng mỗi tháng.
Như vậy, trong thời gian hưởng lãi suất ưu đãi 8% một năm, tổng số tiền phải trả ngay tháng đầu tiên sẽ vào khoảng 32,5 triệu đồng, gồm 20 triệu đồng tiền lãi và 12,5 triệu đồng tiền gốc. Những tháng sau, phần lãi sẽ giảm dần do dư nợ giảm nên tổng số tiền thanh toán cũng giảm theo.
Đáng lưu ý là sau khi hết thời gian ưu đãi, nếu lãi suất tăng lên khoảng 12% một năm, tiền lãi tháng đầu của giai đoạn này sẽ lên tới khoảng 30 triệu đồng. Cộng với 12,5 triệu đồng tiền gốc, tổng số tiền phải trả mỗi tháng có thể lên tới khoảng 42,5 triệu đồng.
Con số này cũng cho thấy vì sao các chuyên gia tài chính luôn khuyến nghị khoản trả nợ không nên chiếm quá 35 đến 40% tổng thu nhập của gia đình. Nếu mỗi tháng phải trả khoảng 32 đến 33 triệu đồng, hai vợ chồng nên có tổng thu nhập tối thiểu khoảng 80 đến 90 triệu đồng sau thuế mới tương đối an toàn. Khi khoản trả nợ tăng lên khoảng 42 đến 43 triệu đồng mỗi tháng, mức thu nhập phù hợp cũng nên đạt khoảng 110 đến 120 triệu đồng.
Ở mức thu nhập thấp hơn, chẳng hạn chỉ khoảng 50 đến 70 triệu đồng mỗi tháng, khoản trả ngân hàng sẽ chiếm phần rất lớn trong ngân sách gia đình. Chỉ cần một người giảm thu nhập, mất việc hoặc phát sinh thêm chi phí nuôi con, chăm sóc sức khỏe là áp lực tài chính sẽ tăng lên đáng kể.
Đó cũng là lý do người mua nhà hiện nay không nên quá chú trọng việc "có vay được hay không", mà nên cân nhắc "vay bao nhiêu là hợp lý". Nếu phải vay tới hơn 50% giá trị căn nhà, đồng nghĩa vốn tự có còn khá mỏng, tổng chi phí lãi vay trong suốt 20 năm sẽ rất lớn, khiến giá vốn thực sự của căn nhà cao hơn đáng kể so với giá mua ban đầu.
Trong bối cảnh giá bất động sản vẫn neo mức cao và lãi suất sau thời gian ưu đãi vẫn tiềm ẩn nhiều biến động, việc vay quá nửa giá trị căn nhà sẽ khiến gia đình phải đánh đổi bằng áp lực tài chính kéo dài hàng chục năm. Vì vậy, nếu chưa tích lũy được ít nhất khoảng một nửa giá trị căn nhà, nhiều chuyên gia cho rằng người mua nên cân nhắc tiếp tục tích lũy hoặc lựa chọn sản phẩm phù hợp hơn thay vì sử dụng đòn bẩy tài chính quá lớn.
Thực tế nhiều người thường chỉ nhìn vào mức lãi suất được quảng cáo là 7% hay 8% một năm mà quên rằng khoản vay mua nhà thường kéo dài đến 20 năm hoặc hơn. Điều quan trọng không phải lãi suất bao nhiêu, mà là mỗi tháng gia đình sẽ phải dành ra bao nhiêu tiền để trả ngân hàng.
Nếu vay 3 tỷ đồng với lãi suất ưu đãi khoảng 8% một năm như mặt bằng hiện nay, riêng tiền lãi trong tháng đầu tiên đã vào khoảng 20 triệu đồng. Nếu được hưởng mức ưu đãi thấp hơn, khoảng 7% một năm, tiền lãi cũng xấp xỉ 17,5 triệu đồng. Ngược lại, với những khoản vay đã hết thời gian ưu đãi và chuyển sang lãi suất thả nổi khoảng 12 đến 15% một năm, số tiền lãi hàng tháng có thể tăng lên 30 đến 37,5 triệu đồng.
Tuy nhiên, người vay không chỉ trả lãi mà còn phải trả cả tiền gốc. Giả sử khoản vay kéo dài 20 năm và trả gốc đều hàng tháng, số tiền gốc phải thanh toán là khoảng 12,5 triệu đồng mỗi tháng.
Như vậy, trong thời gian hưởng lãi suất ưu đãi 8% một năm, tổng số tiền phải trả ngay tháng đầu tiên sẽ vào khoảng 32,5 triệu đồng, gồm 20 triệu đồng tiền lãi và 12,5 triệu đồng tiền gốc. Những tháng sau, phần lãi sẽ giảm dần do dư nợ giảm nên tổng số tiền thanh toán cũng giảm theo.
Đáng lưu ý là sau khi hết thời gian ưu đãi, nếu lãi suất tăng lên khoảng 12% một năm, tiền lãi tháng đầu của giai đoạn này sẽ lên tới khoảng 30 triệu đồng. Cộng với 12,5 triệu đồng tiền gốc, tổng số tiền phải trả mỗi tháng có thể lên tới khoảng 42,5 triệu đồng.
Con số này cũng cho thấy vì sao các chuyên gia tài chính luôn khuyến nghị khoản trả nợ không nên chiếm quá 35 đến 40% tổng thu nhập của gia đình. Nếu mỗi tháng phải trả khoảng 32 đến 33 triệu đồng, hai vợ chồng nên có tổng thu nhập tối thiểu khoảng 80 đến 90 triệu đồng sau thuế mới tương đối an toàn. Khi khoản trả nợ tăng lên khoảng 42 đến 43 triệu đồng mỗi tháng, mức thu nhập phù hợp cũng nên đạt khoảng 110 đến 120 triệu đồng.
Ở mức thu nhập thấp hơn, chẳng hạn chỉ khoảng 50 đến 70 triệu đồng mỗi tháng, khoản trả ngân hàng sẽ chiếm phần rất lớn trong ngân sách gia đình. Chỉ cần một người giảm thu nhập, mất việc hoặc phát sinh thêm chi phí nuôi con, chăm sóc sức khỏe là áp lực tài chính sẽ tăng lên đáng kể.
Đó cũng là lý do người mua nhà hiện nay không nên quá chú trọng việc "có vay được hay không", mà nên cân nhắc "vay bao nhiêu là hợp lý". Nếu phải vay tới hơn 50% giá trị căn nhà, đồng nghĩa vốn tự có còn khá mỏng, tổng chi phí lãi vay trong suốt 20 năm sẽ rất lớn, khiến giá vốn thực sự của căn nhà cao hơn đáng kể so với giá mua ban đầu.
Trong bối cảnh giá bất động sản vẫn neo mức cao và lãi suất sau thời gian ưu đãi vẫn tiềm ẩn nhiều biến động, việc vay quá nửa giá trị căn nhà sẽ khiến gia đình phải đánh đổi bằng áp lực tài chính kéo dài hàng chục năm. Vì vậy, nếu chưa tích lũy được ít nhất khoảng một nửa giá trị căn nhà, nhiều chuyên gia cho rằng người mua nên cân nhắc tiếp tục tích lũy hoặc lựa chọn sản phẩm phù hợp hơn thay vì sử dụng đòn bẩy tài chính quá lớn.
